Безопасность

Общепризнанно, что информационная безопасность на
рубеже третьего тысячелетия выходит на первое место в системе
национальной безопасности.

Поскольку, всякая политика в правовом государстве
должна строиться на основе права, крайне важно определить такие
правовые основы. Пока можно констатировать, что развитие
общественных отношений в этой сфере существенно опережает развитие
права по этим вопросам.

Сегодня сложились две тенденции в органах
государственной власти в определении понятия и структуры
информационной безопасности. Представители гуманитарного направления
связывают информационную безопасность только с институтом тайны.
Представители силовых структур предлагают распространить сферу
информационной безопасности практически на все вопросы и отношения в
информационной сфере, по сути, отождествляя информационную
безопасность с информационной сферой. Истина, как всегда, лежит
посредине.

Для более четкого определения сферы действия права
об информационной безопасности предлагается выделить 3 основных вида
объектов защиты:

1. Защита прав человека в информационной сфере, в
   т.ч.:

— защита права на доступ
к информации;

— защита права на
неприкосновенность частной жизни;

— защита права на
здоровую жизнь от воздействия вредной информации;

— защита права на объекты
интеллектуальной собственности.

2. Защита права на информацию с ограниченным
   доступом, в т.ч. государственную тайну, служебную тайну,
   коммерческую тайну, банковскую тайну, профессиональную тайну,
   персональные данные.
   

3. Защита прав на информационные системы, в т.ч.
   закрытые и открытые.

Данная статья посвящена лишь одному из
перечисленных объектов защиты в сфере информационной безопасности,
одному из видов информации с ограниченным доступом — правовой охране
и защите прав на банковскую тайну.

В законодательстве РФ на основе анализа более 90
законов сегодня упоминается более 30 видов тайн, которые выступают в
виде прямых ограничений при реализации информационных прав и свобод.
Если проанализировать подзаконные нормативные правовые акты, то
перечень тайн будет пополнен и составит уже более 40 видов тайн.
Так, например, в Постановлении Правительства РФ 352 от 28.05.1992г.
О заключении межправительственных соглашений об избежании двойного
налогообложения доходов и имущества в ст. 23 говорится о
невозможности ни в каком случае при обмене информацией обязать
договаривающиеся государства предоставлять информация, которая
раскрывает не только коммерческую или профессиональную тайну, но и
торговую тайну, промышленную тайну, торговый процесс или информацию,
раскрытие которой противоречило бы государственной политике
(выделено автором).

В двусторонних межправительственных Соглашениях
(более 30), принятых в соответствии с этим Постановлением, этот
перечень продублирован, но уже с новыми вариациями: секретный
торговый процесс; информация, противоречащая государственным
интересам; информация, раскрытие которой противоречит национальному
законодательству; информация, которую нельзя получить в ходе обычной
административной практики и т.д. В последние годы предпринималось
несколько попыток их упорядочивания. Так в 1995 году в ФЗ Об
информации, информатизации и защите информации (ст.8 и 10) вся
информация с ограниченным доступом была подразделена на
государственную тайну и конфиденциальную информацию. При этом из
многочисленных видов конфиденциальной информации в законе упомянуты
лишь личная, семейная тайны, персональные данные, тайна переписки,
телефонных, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Но уже в 1996
году в ФЗ Об участии в международном информационном обмене (ст.8)
государственная тайне определена как один из видов конфиденциальной
информации. Эта путаница сохраняется во многих законах, где ссылки
на иные охраняемые секреты, иные охраняемые законом тайны
предполагают продолжение списка видов информации с ограниченным
доступом и делает перечень открытым. Так в Таможенном кодексе РФ
(ст.16) заявляются государственная, коммерческая, банковская или
иная охраняемая законом тайна, а также конфиденциальная информация,
то есть по этой логике любая тайна вообще не подпадает под понятие
конфиденциальной информации.

Нет единого понятийного аппарата. В том же Кодексе
дается понятие конфиденциальной информации как информации, не
являющейся общедоступной и могущей нанести ущерб правам и охраняемым
законом интересам, предоставившего ее лица. В ФЗ Об информации,
информатизации и защите информации (см.2) и ФЗ Об участии в
международном информационном обмене (ст.2) конфиденциальная
информация определена как документированная информация, доступ к
которой ограничивается законодательством РФ. При этом слова
конфиденциальная информация употребляются минимум в 15 законах.
Аналогичное опережение использования словосочетаний без четкого
определения этих понятий в законах характерно и для других случаев:
коммерческая тайна (более 30 законов), служебная тайна (минимум 12
законов), личная тайна (5), семейная тайна (3), персональные данные
(6), тайна голосования (6) и т.д. Это приводит к произвольному
толкованию данных понятий и затрудняет реализацию законов.

Указом Президента Российской Федерации от 6.0397 г.
188 был утвержден перечень сведений конфиденциального характера,
где указаны 6 видов такой информации:

1) персональные данные — сведения о фактах,
событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие
идентифицировать его личность, за исключением сведений, подлежащих
распространению в средствах массовой информации в установленных
федеральными законами случаях.

2) тайна следствия и судопроизводства.

3) служебная тайна — служебные сведения, доступ к
которым ограничен органами государственной власти в соответствии с
Гражданским кодексом РФ и федеральными законами.

4) профессиональная тайна — сведения, связанные с
профессиональной деятельностью, доступ к которым ограничен в
соответствии с Конституцией РФ и федеральными законами (врачебная,
нотариальная, адвокатская тайна, тайна переписки, телефонных
переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений и
так далее).

5) коммерческая тайна — сведения, связанные с
коммерческой деятельностью, доступ к которым ограничен в
соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральными законами.

6) сведения о сущности изобретения, полезной модели
или промышленного образца до официальной публикации информации о
них.

Эту попытку упорядочить состав конфиденциальной
информации также нельзя признать удачной, так как данный перечень
может быть утвержден только законом в соответствии с рассмотренными
выше нормами международного права и Конституции РФ. При отсутствии в
законах четких определений видов информации с ограниченным доступом
(за исключением государственной тайны) и установленного соотношения
между ними данный указ вступает в определенное противоречие с
законами и еще более затрудняет их исполнение. Так, например, в
действующих кодексах нет понятия персональные данные, но есть
личная, семейная тайны и неприкосновенность частной жизни. В
действующих законах нет понятия тайна следствия и
судопроизводства, но есть понятия данные предварительного
расследования, данные предварительного следствия, тайна
совещания судей, тайна совещания присяжных заседателей. В законах
не дается понятие служебной тайны и, в то же время, применяется
понятие служебная информация. Соотношение между ними не
установлено, а в указе вводится категория только служебной тайны.
Тайна переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений,
телеграфных и иных сообщений указом объединены в категорию сведений,
связанных с профессиональной деятельностью, хотя в соответствии с
нормами международного права тайна корреспонденции — одна из
разновидностей права на неприкосновенность частной жизни. Если
гражданин передает информацию о своей частной жизни адвокату, врачу,
нотариусу добровольно, то право на тайну переписки и переговоров
может быть ограничено, в соответствии с Конституцией РФ (ст.23)
только на основании судебного решения.

О декларативности действующих законов в области
информации с ограниченным доступом говорит то обстоятельство, что
уголовная ответственность может наступить в случаях нарушения правил
обращения с такой информацией лишь для двенадцати видов из 34 (см.
Приложение 1). А административная ответственность — только в одном
случае. Это также делает маловероятным реализуемость данных
законов.

Очевидно, для упорядочения работы с
конфиденциальной информацией, необходимо законодательно закрепить
единый перечень видов такой информации (возможно в законах О праве
на информацию, О защите конфиденциальной информации) с
определением их соотношения, механизмов реализации и установления
ответственности за нарушение режима ограничения доступа к ней, а
также механизмы изменения режимов ограниченного доступа (в том
числе, замена одного режима другим).

В декларации прав и свобод человека и гражданина,
принятой Верховным Советом РСФСР 22.11.1991 года, (в п.2 ст.13)
установлено, что право искать, получать и свободно распространять
информацию может ограничиваться законом только в целях охраны
личной, семейной, профессиональной, коммерческой и государственной
тайны, а также нравственности. При этом, только перечень сведений,
составляющих государственную тайну, в соответствии с требованием
Декларации, должен быть установлен законом, что позже было
закреплено в Конституции РФ (п.4 ст.29). Из этого следует, что при
принятии законов по каждому из видов информации с ограниченным
доступом (кроме государственной тайны) не требуется законодательно
закреплять перечень сведений, составляющих конфиденциальную
информацию.

В то же время, необходимо в каждом случае указать
критерии охраноспособности такого объекта правоотношений,
отличительные признаки субъектов прав, а также особенности правовой
охраны и защиты этих прав.

Под информацией с ограниченным доступом понимается
информация, доступ к которой ограничен в соответствии с законом с
целью защиты прав и законных интересов ее обладателей.

Она состоит из государственной тайны и
конфиденциальной информации.

Конфиденциальная информация в свою очередь включает
в себя следующие объекты: коммерческая тайна; банковская тайна;
профессиональная тайна; персональные данные ; служебная тайна.

Сегодня в законодательстве РФ и среди юристов нет
единого понимания в отношении понятия и содержания банковской тайны.
Одни считают ее специфическим видом коммерческой тайны (хотя
различаются по числу субъектов и порядку защиты их прав и законных
интересов), другие относят ее к разновидностям служебной тайны (хотя
различаются по составу субъектов и порядку установления объектов
права).

В соответствии с гражданским законодательством РФ
коммерческая и служебная тайна должна защищаться одинаково (в силу
их упоминания в одной статье ГК РФ — ст.139), а банковская тайна
имеет свои отличия и свой специфический порядок охраны и защиты
(ст.857 ГК РФ). При этом понятие банковской тайны в ст.26 ФЗ О
банках и банковской деятельности значительно шире содержания п.1
ст.857 ГК РФ, что требует приведения статьи закона в соответствии с
требованием ГК РФ. В соответствии же с уголовным законодательством
преступления в отношении уже коммерческой и банковской тайн имеют
одинаковые составы и одни и те же нормы возможной ответственности (в
силу их упоминания в одной статье УК РФ — ст.183), а отличия в
правовой защите имеет служебная тайна (ст.155 УК РФ).

Банковская тайна выступает самостоятельным объектом
права и является отдельным видом конфиденциальной информации как
информации с ограниченным доступом. Для законодательного
регулирования правоотношений в этой сфере и устранения существующих
противоречий необходим специальный федеральный закон О банковской
тайне, подготовка которого начата в Комитете Государственной Думы
по безопасности.

Основными источниками права о банковской тайне
являются:

1. Нормы ГК РФ (Главы 44-45).

2. Отдельные нормы законов — УК РФ (ст.183), УПК РФ
(ст.127), Таможенный Кодекс (ст.16, 163, 167, 186); Федеральный
закон от 3.02.1996 г. О банках и банковской деятельности (ст.26);
Закон РФ Об основах налоговой системы в РФ (ст.4, 15); Закон РСФСР
О государственной налоговой службе (ст.7); Закон РФ О федеральных
органах налоговой полиции (ст.9, 11); ФЗ О счетной палате РФ
(ст.2, 9, 12, 13) и др.

3. Подзаконные нормативные правовые акты — Указы
Президента РФ 1006 от 23.05.1994 г., 1226 от 14.06.1994 г. и
др.

4. Судебная практика.

5. Международные договоры и соглашения.

Объекты и субъекты права на банковскую
тайну

Перед определением объектов и субъектов права на
банковскую тайну рассмотрим общие критерии охраноспособности
информации с ограниченным доступом, одним из видов которой и
выступает банковская тайна.

Законодательство РФ устанавливает, что обязательным
признаком информации с ограниченным доступом должна быть ее
защита.

Целями защиты информации с ограниченным доступом
при этом заявляются:

— предотвращение утечки, хищения, утраты,
искажения, подделки такой информации;

— предотвращение несанкционированных действий по
уничтожению, модификации, искажению, копированию, блокированию
информации;

— реализация прав и законных интересов на
государственную тайну и конфиденциальную информацию их
обладателей.

При этом ФЗ Об информации, информатизации и защите
информации (ст.21) указывает, что режим защиты информации
устанавливается:

— в отношении сведений, отнесенных к
государственной тайне, — уполномоченными органами на основании
Закона РФ О государственной тайне;

— в отношении конфиденциальной информации —
собственником информационных ресурсов или уполномоченным лицом на
основании Федерального закона;

— в отношении персональных данных — федеральным
законом.

Организации, обрабатывающие информацию с
ограниченным доступом, которая является собственностью государства,
создают специальные службы, обеспечивающие защиту информации.

Контроль за соблюдением требований к защите
информации и эксплуатацией специальных программно-технических
средств защиты, а также обеспечение организационных мер защиты
информационных систем, обрабатывающих информацию с ограниченным
доступом в негосударственных структурах возложен на органы
государственной власти.

Собственник информации или уполномоченные им лица
имеют право осуществлять контроль за выполнением требований по
защите информации и запрещать или приостанавливать обработку
информации в случае невыполнения этих требований.

Последние два положения, указанные в законе,
противоречат не только друг другу, но и нормам других законов, а
также не соответствуют реальным возможностям государства. Это
потребует устранения этого противоречия при подготовке специального
закона О защите конфиденциальной информации с исключением
соответствующей главы 5 из ФЗ Об информации, информатизации и
защите информации.

Другим признаком информации с ограниченным доступом
в соответствии с законодательством является то, что защите подлежит
лишь документированная информация (зафиксированная на материальном
носителе).

Под документом понимается — материальный объект с
зафиксированной на нем информацией в виде текста, звукозаписи или
изображения, предназначенный для передачи во времени и пространстве
в целях хранения и общественного использования (ст. 1 ФЗ Об
обязательном экземпляре документов, ст. 1 ФЗ О библиотечном
деле).

В связи с возрастающим хранением и использованием
информации, в т.ч. ограниченного доступа, в электронном виде, все
чаще используется понятие Электронного документа. В то же время
проблема сохранения электронных документов от уничтожения,
копирования, модификации, подделки требует для своего разрешения
специфических средств и методов защиты (формирование корпоративных
сетей, техническая защита сетей, криптографическая защита и
идентификация и т.д.). Одним из распространенных в мире средств
подтверждения подлинности электронного документа является
электронно-цифровая подпись.

В российском законодательстве впервые в ГК РФ (п.2
ст.160) допускается использование при совершении сделок
электронно-цифровой подписи, но лишь в случаях и в порядке,
предусмотренных законом, иными правовыми актами, или соглашением
сторон. В ФЗ Об информации, информатизации и защите информации
(ст.5) предусматривает, что юридическая сила документа, хранимого,
обрабатываемого и передаваемого с помощью автоматизированных
информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться
электронно-цифровой подписью.

Юридическая сила электронно-цифровой подписи
признается при наличии в автоматизированной информационной системе
программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию
подписи, и соблюдении установленного режима их использования.

Право удостоверять идентичность электронно-цифровой
подписи осуществляется на основании лицензии. Порядок выдачи
лицензий определяется законодательством РФ.

Как видно из нормы этой статьи, закон лишь
подтверждает возможность использования электронно-цифровой подписи,
но не определяет правового режима ее использования (случаи и порядок
ее использования).

Это требует наряду с принятием отдельного
федерального закона О электронном документе, и ФЗ Об
электронно-цифровой подписи. Актуальность этого подтверждается
также работой, проводимой в странах Европейского Союза по созданию
глобальной системы электронной коммерции. На совещании европейской
комиссии по этим вопросам в Брюсселе 29.06.1998 г. были определены
основные требования к национальному законодательству стран-участниц,
где наряду с совершенствованием налогообложения и тарифов,
установлением ответственности особо выделены законы о
криптографической защите, об электронно-цифровой подписи, о защите
персональных данных и др.

Исходя из перечисленных основных признаков
охраноспособности объектом права в этой области выступает право на
банковскую тайну.

Банковская тайна — защищаемые банками и иными
кредитными организациями сведения о банковских операция по счетам и
сделкам в интересах клиентов, счетах и вкладах своих клиентов и
корреспондентов, а также сведения о клиентах и корреспондентах,
разглашение которых может нарушить их право на неприкосновенность
частной жизни.

Основные объекты банковской тайны определены в
законе и к ним относятся:

1. Тайна банковского счета — сведения о
счетах клиентов и корреспондентов и действиях с ними в кредитной
организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном,
корреспондентском и т.п. счете, об открытии, закрытии, переводе,
переоформлении счета и т.п.).

2. Тайна операций по банковскому счету —
сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента
денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и
выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других
операций и сделок по банковскому счету, предусмотренных договором
банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним
банковскими правилами, обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все
банковские операции, противоречат ст.857 ГК РФ, где в п.1 говорится
лишь о тайне операции по счету клиента.

3. Тайна банковского вклада — сведения о
всех видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до
востребования, в пользу третьих лиц, либо на иных условиях,
предусмотренных публичным договором банковского вклада).

В действующем законодательстве, в частности, в
законе РФ О федеральных органах налоговой полиции (ст.10)
используется понятие тайна сведений о вкладах физических лиц,
которое входит в понятие тайна банковского вклада и банковская
тайна. При принятии закона О банковской тайне это должно быть
учтено через внесение поправок в другие законы.

4. Тайна частной жизни клиента или
корреспондента — сведения о клиенте или корреспонденте,
составляющие его личную, семейную тайну и сохраняемые законом как
персональные данные этого клиента или корреспондента.

По-видимому, нельзя согласиться с попытками
расширительного толкования тайны сведений о клиенте — распространить
режим тайны на любые сведения о клиенте, и в отношении юридических
лиц. Закон устанавливает перечень сведений, не подлежащих отнесению
к коммерческой тайне, среди которых есть сведения, необходимые
юридическому лицу для заключения с кредитной организацией договора
банковского счета (вклада). Точно так же, неправомерно требовать
охраны и защиты сведений о клиенте, являющихся общеизвестными и
ранее общедоступными.

Основными субъектами права на банковскую тайну
являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны (далее владельцы) —
клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо),
доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые
могут составлять банковскую тайну и их наследники.

Пользователи банковской тайны (далее
пользователи) — лица, которым сведения, составляющие банковскую
тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими
служебных обязанностей, либо были получены ими добросовестно и на
законных основаниях.

К пользователям относятся:

1. Банки и иные кредитные организации (в т.ч.
иностранные, действующие на территории РФ), которым клиент или
корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну.

2. Центральный банк РФ (Банк России), получающий
сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения
предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю
и надзору за банковской деятельностью.

3. Государственные органы, должностным лицам
которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в
случаях и в порядке, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.857 ГК РФ перечень таких
государственных органов и случаев представления им банковской тайны,
а также порядок ее представления должны быть определены только
федеральным законом, а не каким-либо подзаконным нормативным
правовым актом. В ФЗ О банках и банковской деятельности (ст.26)
определен следующий перечень государственных органов, имеющих доступ
к банковской тайне:

а) суды и арбитражные суды (судьи) — любой
суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный)
любой инстанции федерального или регионального подчинения
(уставной-конституционный суд субъекта РФ), в т.ч.
специализированные суды; любой из судей этих судов, в т.ч. мировой
судья как судья общей юрисдикции субъекта РФ;

Не относятся к субъектам права на банковскую
тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в т.ч. Международного
коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при
ТПП РФ; Судебная палата по информационным спорам при Президенте РФ и
ее члены; присяжные и арбитражные заседатели.

б) Счетная палата РФ — в отношении сведений
об использовании федеральных бюджетных средств;

в) органы государственной налоговой службы —
в отношении сведений, предоставляемых по истечении отчетного года в
обязательном порядке в установленный срок (или в 15 дневный срок по
запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об
открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5 дневный
срок);

г) федеральные органы налоговой полиции —
(по их запросам);

д) таможенные органы РФ — при проведении
проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих
товары и транспортные средства через таможенную границу РФ, а также
таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность,
контроль за которой возложен на таможенные органы;

е) органы предварительного следствия — при
наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у
следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ, федеральных
органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение
банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

ж) нотариальные конторы — по находящимся в
их производстве наследственным делам о вкладах умерших
вкладчиков;

з) иностранные консульские учреждения — в
отношении счетов иностранных граждан;

и) аудиторские организации — при проведении
аудиторских проверок.

Данный перечень является исчерпывающим и может быть
изменен только законом. В последнее время предпринимаются активные
попытки расширить этот перечень, включив туда органы дознания,
органы валютно-экспортного контроля, Министерство финансов РФ и его
территориальные органы, Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг и
ее региональные отделения, иные федеральные органы исполнительной
власти в пределах своей компетенции, установленной федеральными
законами и иными нормативными правовыми актами, а также предоставить
такое право государственным органам субъектов РФ (из проектов
федеральных законов: О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных незаконным путем, О внесении дополнения в
ст.26 ФЗ О банках и банковской деятельности), что сделает данный
перечень, по сути, открытым, а ситуацию слабоконтролируемой.

Правовая охрана прав владельца банковской тайны
начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор
банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и
корреспондентом — с одной стороны и кредитной организацией — с
другой стороны и действует в течении срока, установленного в этом
договоре.

Владелец в отношении сведений, составляющих его
банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1. Выбирать любой банк и иную кредитную организацию
по своему усмотрению.

2. Запрашивать лично или через своего представителя
справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской
тайне.

3. Распоряжаться сведениями, составляющими
банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит
обязательствам, взятым по договору).

4. Расторгнуть договор с банком и иной кредитной
организацией в любое время.

5. Требовать защиты банковской тайны от
Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой
заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч.
после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок
действия договора).

6. Требовать от банка и иной кредитной организации,
в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих
прав, возмещения причиненных убытков.

7. Требовать привлечения лиц, виновных в
разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой,
административной или уголовной ответственности.

Права владельца банковской тайны реализуются также
через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей
из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России,
государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие
требования к пользователям:

1. Банк России, банк и иная кредитная организация
должны гарантировать банковскую тайну клиента.

2. Банк и иная кредитная организация — пользователь
банковской тайны обязан установить режим банковской тайны,
обеспечивающий сохранность этих сведений и их защиту от разглашения,
уничтожения, блокирования или искажения в процессе их хранения,
обращения и передачи в течении всего срока, на который их клиент или
корреспондент доверил им эти сведения (в т.ч. постановку и снятия
грифа банковской тайны, выбор и использование способов, методов и
средств защиты).

Руководителям и служащим Банка России, банков и
иных кредитных организаций, лицам, ранее являющимся их
руководителями и служащими, а также лицами, оказывающим либо ранее
оказывавшим услуги и выполняющим (выполнявшим) для них работы,
запрещается своим действием или бездействием разглашение доверенных
им или ставших им известными сведений, составляющих банковскую
тайну, использование этих сведений в личных целях или в интересах
третьих лиц в течении всего срока действия режима банковской
тайны.

3. Банк России не вправе разглашать банковскую
тайну, полученную им из отчетов кредитных организаций, а также в
результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций,
за исключением случаев, предусмотренных законами.

4. Банк и иная кредитная организация — пользователь
банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны,
кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям
Закона.

5. Банк и иная кредитная организация — пользователь
банковской тайны, обязан предоставлять сведения, составляющие
банковскую тайну клиента, ему самому или его представителю по его
запросу.

Банк обязан сообщить также, запрашиваемые сведения
по запросу лица, внесшего вклад на имя другого лица, при условии,
что лицо, на чье имя внесен вклад, еще в права вкладчика не
вступило, т.к. в соответствии с п.2 ст.842 ГК РФ, до заявления
третьим лицом, в чью пользу сделан вклад, своих прав на вклад,
правами вкладчика обладает вноситель вклада.

6. Пользователи из числа государственных органов и
их должностные лица при получении банковской тайны обязаны
обеспечить неразглашение банковской тайны и установить для ее охраны
режим служебной тайны, при этом режим банковской тайны в этих
органах должен изменяться на режим служебной тайны.

7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе
разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых
проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев,
предусмотренных федеральными законами.

8. Запрещается разглашение банковской тайны любым
лицом — пользователем банковской тайны, которому эти сведения были
доверены или стали известны по службе (работе), либо были получены
добросовестно и на законных основаниях.

9. За разглашение банковской тайны Банк России,
кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные
лица и их работники несут ответственность, включая возмещение
нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным
законом.

Права владельца банковской тайны могут быть
ограничены в интересах других лиц, общества и государства,
исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда
кредитная организация обязана:

— информировать правоохранительные органы о
готовящемся или совершенном преступлении при наличии
документированной информации об этом (передача такой информации
правоохранительным органом должна регламентироваться законом и не
может считаться, в таком случае, разглашением банковской тайны);

— предоставить информацию по запросу
государственного органа и их должностных лиц.

ГК РФ требует, чтобы банк и иная кредитная
организация-пользователь банковской тайны должны предоставлять
справки о банковской тайне своих клиентов только государственным
органам и их должностным лицам, в случаях и в порядке, установленных
законом. Закон устанавливает, что:

справки по операциям и счетам юридических лиц и
граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без
образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:
1) судам и арбитражным судам (судьям); 2) Счетной палате Российской
Федерации; 3) органам государственной налоговой службы и налоговой
полиции; 4) таможенным органам Российской Федерации в случаях,
предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при
наличии согласия прокурора — органами предварительного следствия по
делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц
выдаются кредитной организацией судам, а при наличии согласия
прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся
в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их
владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным
владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации
завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в
их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а
в отношении счетов иностранных граждан иностранным консульским
учреждениям.

Следует иметь в виду, что порядок предоставления
такой информации зачастую в законах не предусмотрен, а
устанавливается в подзаконных нормативных актах, что противоречит
п.2 ст.857 ГК РФ.

Требует дополнения и редакция этой статьи ГК РФ,
т.к. она не предусматривает возможность передачи сведений,
составляющих банковскую тайну, пользователям из числа
негосударственных органов. В то же время ст.26 ФЗ О банках и
банковской деятельности предусматривает в числе таких пользователей
— аудиторские организации, что в целом, соответствует современной
практике отношений в этой сфере.

При этом, в отношении должностных лиц, кредитных
организаций может наступить ответственность в случае
непредоставления сведений, составляющих банковскую тайну клиента,
пользователям из числа государственных органов и их должностным
лицам:

— по запросам суда — (штраф 50-100 МРОТ (ст.65 ГПК
РФ), штраф до 200 МРОТ (ст.54 АПК РФ), административное взыскание
(ст.161.1 КоАП РСФСР) или уголовная ответственность (ст.315 УК РФ —
максимально — лишение свободы до 2 лет);

— по запросам Счетной Палаты РФ — уголовная
ответственность (ст.287 УК РФ — максимально — лишение свободы до 8
лет);

— по запросам налоговых органов — штраф 5 МРОТ за
каждую неделю просрочки (ст.4 Закона РФ Об основах налоговой
системы в РФ);

— по запросам федеральных органов налоговой полиции
— штраф до 100 МРОТ (ст.11 Закона РФ О федеральных органах
налоговой полиции);

— по запросам таможенных органов — штраф до 3 МРОТ
(ст.437 Таможенного Кодекса РФ);

— по запросам органов предварительного следствия —
штраф до 50 МРОТ (ст.165.10 КоАП РСФСР).

Наряду с ограничением прав в установленных законом
случаях, владелец банковской тайны, по-видимому, должен нести и
определенную обязанность по поддержанию режима банковской тайны, что
требует также законодательного закрепления.

Клиент и корреспондент — владелец банковской тайны
вправе сохранять режим банковской тайны. В случае разглашения им в
результате действия или бездействия банковской тайны третьим лицам
он обязан незамедлительно известить об этом кредитную организацию. В
этом случае эта кредитная организация — пользователь банковской
тайны вправе изменить режим банковской тайны, либо прекратить его
действие по отношению к разглашенной информации.

Режим банковской тайны может быть изменен или
отменен по следующим основаниям:

— по собственному желанию владельца банковской
тайны;

— по решению суда;

— при разглашении банковской тайны;

— при защите своих прав в суде в случае возникшего
спора между кредитной организацией и ее клиентом;

— при ликвидации юридического лица — владельца или
пользователя банковской тайны.

В случае ликвидации юридического лица — владелец
банковской тайны, ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает
решение о возможности и порядке использования банковской тайны. В
случае ликвидации юридического лица — пользователя банковской тайны
ликвидационная комиссия (ликвидатор) принимает решение о возможности
и порядке использования банковской тайны по согласованию с ее
владельцем, либо, исходя из обязательств по договору с этим
владельцем.

При изменении или отмене режима банковской тайны ее
пользователь — банк и иная кредитная организация обязан письменно
известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Споры о нарушении прав на банковскую тайну
рассматриваются судом или арбитражным судом.

Владелец банковской тайны самостоятельно определяет
способы защиты своих прав на банковскую тайну и вправе
требовать:

а) в гражданском судопроизводстве:

— признания права на банковскую тайну;

— прекращения действий, ведущих к нарушению режима
банковской тайны;

— возмещения ущерба, причиненного разглашением или
неправомерным использованием банковской тайны;

— неприменения судом акта государственного органа,
противоречащего закону;

— компенсации морального вреда и др.

б) в административном судопроизводстве — в
действующем КоАП РСФСР этот вопрос не отрегулирован, хотя в законах
такая ответственность декларируется.

в) в уголовном судопроизводстве —
привлечения к уголовной ответственности за незаконное получение или
разглашение банковской тайны лиц, виновных в этом.

В соответствии со ст.183 УК РФ уголовная
ответственность (как и для коммерческой тайны) наступает за:

— собирание сведений, составляющих банковскую
тайну, путем похищения, подкупа или угроз, а также иным
незаконным способом с целью разглашения или незаконного
использования такой информации — штраф от 100 до 200 МРОТ или в
размере зарплаты или иного дохода осужденного от 1 до 2 месяцев или
лишение свободы до 2 лет;

— незаконное разглашение или использование
банковской тайны без согласия их владельца,
совершенные из корыстной или иной личной заинтересованности и
причинившие крупный ущерб (либо владельцу банковской тайны, либо
контрагенту) — штраф от 200 до 500 МРОТ или в размере зарплаты или
иного дохода осужденного за период от 2 до 5 месяцев, или лишение
свободы до 3 лет со штрафом до 50 МРОТ или в размере зарплаты или
иного дохода осужденного за период до 1 месяца или без такового.

При этом, под разглашением банковской тайны
предлагается понимать — передачу, опубликование или распространение
в устной или письменной форме, через средства массовой информации,
либо иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, в
результате действия (бездействия) пользователей банковской тайны
третьим лицам (в т.ч. не уполномоченным на то по закону
государственным органам).